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保险学教学案例有点评doc

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  本文档为《保险学教学案例,有点评doc》,可适用于经济金融领域,主题内容包含保险学教学案例第一章风险与保险 案例一:风险与保险【案情介绍】一场工业意外事故造成死人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄符等。

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  保险学教学案例第一章风险与保险 案例一:风险与保险【案情介绍】一场工业意外事故造成死人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”其家属分别得到了人民币万元和万元的保险赔偿和给付。而其他不幸者因为没买过任何保险只能得到有关部门有限的抚恤金。【案例分析】当风险事故发生时保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。【启示】任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难其后果可能是轻微的也可能是严重的严重时不但引起伤害也可能丧失生命并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。  案例二:保险与储蓄【案情介绍】在中国保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。一个调查表明被调查者的家庭收入中有用于购买金融产品而在这些金融产品中银行储蓄占保险占股票也占。这说明银行储蓄在我国国民心目当中还占有很重要的地位保险等金融产品的重要性还没有被国民所完全认识。【案例分析】“把钱存银行好要用时随时可以领取而若购买保险则没有这么方便。”这是很多中国人对保险的看法。事实上这种看法是不全面的。从预防风险上看保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备但它们之间有很大的区别:用银行储蓄来应付未来的风险是一种自助的行为并没有把风险转移出去而保险则能把风险转移给保险公司实际上是一种互助合作行为。从预期收益上看银行储蓄的收益包括本金和利息它是确定的购买保险后得到的“收益”表面上看是不确定的(它取决于保险事故是否发生)但实际上是确定的:购买保险即意味着得到了风险的保障而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比:只要缴纳了足额的保险费就能得到完全的、充分的保障。【启示】保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本质的区别并不能作简单的类比。并且单纯从风险保障的角度来看保险的保障程度显然比银行储蓄要高。  案例三:风险管理的重要性【案情介绍】年月日上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达亿元人民币的赔款。这是年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。【案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者要想在市场经济中立于不败之地需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安思危加强风险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能及时为企业输血使企业在财产受损后能迅速恢复生产。【启示】实践证明参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段是免除后顾之忧的最佳选择。  案例四:对保险的重新思考【案情介绍】年月日印度尼西亚旅游胜地巴厘岛连续发生两起炸弹爆炸事件。造成近人死亡、余人受伤的惨剧。死者中包括了来自新加坡的四名橄榄球运动员他们生前都购买了保险然而不幸的是他们的保险单都不包括恐怖活动这种风险责任。【案例分析】“•事件”后全球各再保险公司纷纷宣布不为保险公司提供因恐怖活动造成伤亡的再保险。如此一来主要靠再保险公司分担承保风险的普通保险公司自然只能将列为除外风险。【启示】美国纽约世贸中心遭受对于世界保险业来说无论在财务方面还是在心理承受方面都是一次重创。随着恐怖活动愈演愈烈给无数无辜者造成威胁及对整个社会经济的巨大破坏作用人们开始重新认真考虑保险所扮演的角色。第二章社会经济与保险 案例一:保险的基本职能与作用【案情介绍】年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了建国以来最大的灾难。从月份开始在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下该县公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。月日深夜洪水撕开了一段堤防吞没了三个乡镇余万百姓被赶上大堤。直到月中旬洪水才缓慢退去灾民们回到家园眼前的景象如同经历了一场战争田野失去了绿色房屋倒塌了百分之六十其中安全乡户农户中的户的财产都受到了不同程度的损害重建家园的工作相当艰难。虽然政府和社会提供了援助但还远远不够。由于资金紧缺寒冬来临时人们的生活遇到了较大的困难。安全乡农户曾向平安保险公司投保:年月由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保险每户缴费元保额为元。年月日平安保险公司一次性给付安全乡户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币万元。这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家园的灾民来说无疑是雪中送炭。【案例分析】我国是自然灾害发生最频繁的国家之一各种自然灾害发生频率高波及范围广不但给人民的生命财产造成严重的威胁而且在遭遇重大自然灾害时整个国民经济也会受到影响。保险不仅为遭灾的个人和家庭提供经济补偿而且保证了灾害过后社会生产的持续进行从而起到稳定国民经济发展的作用。【启示】从本案例中我们可以体会到保险的基本职能及其在国民经济中的作用。、保险的基本职能是组织经济补偿和实现保险金的给付。保险的本质是一种经济关系它是面临着共同风险的经济单位和个人为补偿灾害事故或其他约定事件所产生的损失而建立和使用保险基金而形成的经济关系的总和。在灾害事故、意外事故或约定的事件发生后通过保险的补偿和给付企业可以得到足够的资金购买劳动资料、劳动对象支付生产停顿期间所用的费用以保证简单再生产的顺利进行。保险对个人可免除或减轻不幸事故造成的经济损失保障本人或家属的物质福利。、保险也有利于国民经济持续稳定的发展。在现代社会生产中灾害和意外事故越来越多。灾害和意外事故的发生总是会造成生产或经营终止或缩小也有可能造成各种间接经济损失引起一系列不良反应影响国民经济计划的执行。由于保险具有经济补偿和给付保险金的职能任何单位只要在平时缴付少量保费一旦发生保险责任范围的事故就可以立即得到保险的经济补偿消除因自然灾害和意外事故造成经济损失引起生产中断的可能保证国民经济持续稳定地朝着既定的目标发展。、保险还有利于社会的稳定。自然灾害和意外事故可能给人们带来突然的财产损失和人员伤亡突如其来的灾害事故完全有可能使企业生产和人们生活陷入困境给社会带来许多不安定因素。但是有了保险保障情况就会发生根本的变化。保险能在最短的时间里帮助企业恢复生产帮助居民重建家园解除人们在经济上的各种后顾之忧。这能从根本上稳定企业稳定家庭消除社会不安定因素。 案例二:保险的防灾减损功能【案情介绍】 某工厂于年月日与某保险公司签订财产保险合同。其后某天厂值班人员擅自离开工厂结果厂内的财产被盗该厂的财产损失约万元。工厂向保险公司索赔但保险公司拒赔其理由是保险公司的《企业财产保险条款附加盗窃险特约条款》(以下简称《特约条款》)约定“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失保险人不负赔偿责任”。工厂向法院起诉保险公司要求其赔偿财产损失。一审法院认为保险合同合法有效。但被盗是由于保险地址无人看守导致的该行为属于保险条款中的除外责任。因此法院作出如下判决:驳回工厂的诉讼请求。一审法院判决后工厂不服遂向上级法院提起上诉。二审法院以同样的理由维持原判。【案例分析】本案中投保人是接受了附加险条款并了解其内容的《特约条款》中的除外责任对被保险人具有法律约束力。所以保险公司的拒赔及法院的判决都是正确的。【启示】购买保险是投保人分散和转移风险的一种手段但投保人切不可在投保后“高枕无忧”对保险财产不管不顾。减少灾害和意外事故的发生避免保险财产损失和人员伤亡这是保险人与被保险人的共同利益所在。把防灾减损列为保险职能有助于保险人把防灾减损放到一个正确的位置。保险人为了提高经济效益减少赔款增加盈余必然要与被保险人共同做好防灾减损工作。防灾减损必须具体地体现在保险制度、保险条款和保险费率上本案例中保险公司的《特约条款》的约定(“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失保险人不负赔偿责任”)就是从保险条款保证被保险人防灾减损的自觉性增强保险的防灾减损功能。被保险人在自觉遵守保险条款的同时也在不自觉中起到了防灾减损的作用。第三章保险市场 案例一:代理人失职后的责任承担者【案情介绍】某工厂于年月日向某保险公司投保企业财产险保险期限为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。年月日该厂向保险公司的业务员王某递交了投保单王某接受了该投保单并足额收取了保险费但未及时将投保单和保险费交到保险公司因此保险公司没有给该厂签发保险单。    年月日该厂发生火灾财产损失巨大。该厂向保险公司索赔保险公司拒赔理由是并未收到该厂的保险费也未经核保签发保单。该厂诉至法院要求保险公司承担赔偿责任。法院受理该案后判决保险公司败诉。【案例分析】法院的判决是正确的。以下从三个方面对此进行分析:、一般地保险合同只有在保险公司收到保险费并同意承保后才能成立。但是本案中工厂没有得到保险公司签发的保险合同是由于该公司业务员未及时将投保书和保险费交到保险公司。保险公司未及时承保的“过错”是保险代理人造成根据我国《民法通则》关于民事责任承担的“过错责任原则”投保人不负责任。、按照保险代理人的性质与特征保险代理人以保险人名义进行代理活动在保险人授权范围内做独立的意思表示保险代理人与投保人之间签订的保险合同产生的权利义务视为保险人自己的民事法律行为法律后果由保险人承担。所以本案中王某作为保险公司的代理人接受投保人的投保书和保险费的行为视同为保险公司的行为。该行为是对投保人订立保险合同的要约行为的承诺表明保险合同已经成立保险公司应当承担赔偿责任。综上所述保险公司应对该工厂进行赔偿。保险公司可以根据《民法通则》有关“代理人不履行职责而给被代理人造成损害的应当承担民事责任”的规定追究王某的经济责任。【启示】对于投保人来说保险代理人的行为在法律上等同于保险人的行为对于保险人来说保险代理人要承担自己的行为所造成的法律后果。这两点不能混淆。特别是保险公司必须承担其代理人的过错给投保人造成的损失。在本案中保险代理人王某显然缺乏保险从业人员应该具备的业务素质造成保险人的损失保险人应当引以为鉴加强对保险代理人的管理。 案例二:保险经纪人成功定责财产险【案情介绍】某企业因台风发生保险事故其一幢旧厂房遭暴风、暴雨袭击而受损。事故发生前该企业在保险经纪人的安排下向保险公司投保了财产一切险遂向保险公司提出索赔保险公司理赔人员在查勘过程中发现该幢建筑物的屋顶、梁、柱、壁有破损及倾斜的现象的确存在一定的损失。但通过进一步调查发现该幢建筑物在事故发生前已出现轻微的破损及梁、柱倾斜的情况该企业在发现上述情况后也的确采取了临时的加固措施并准备加以修复。保险公司在得知上述情况后即提出厂房受损的近因是厂房的“年久失修”不属保险责任范围据此予以拒赔。    在事故发生后该企业即向保险经纪人提出协助索赔的请求。保险经纪人也参与了上述事故的处理在得知保险公司的拒赔决定后又进行了进一步的调查分析认为保险公司的拒赔并不合理。在和该企业沟通后向保险公司提出拒绝接受其拒赔处理的决定。保险经纪人的主要意见是:第一若厂房结构完好则不可能造成如此大的损失因此“年久失修”的确是事故的一个近因第二若受损厂房未经受暴风、暴雨即使“年久失修”也不会造成如此大的损失因此暴风、暴雨也是事故的一个近因第三“年久失修”和“暴风、暴雨”都是该事故的近因都对最终损失的发生有独立的影响两个近因并不相互依存第四“年久失修”和“暴风、暴雨”造成的损失无法区分“年久失修”不属责任范围(不能认为是“意外事故”)但也不属列明的除外责任“暴风、暴雨”则很明确地属列明的责任范围。两个近因一个是责任范围内另一个也并非除外责任且两者造成的损失无法区分因此保险公司应该对全部损失承担赔偿责任。保险公司在接到经纪人提出的意见后仍坚持拒赔该企业遂向法院提起诉讼法院受理后由经纪人代表该企业出庭。在法庭上经纪人依据保险相关法规、保险条款以及保险的原理及过往案例据理力争迫使保险公司最终接受索赔要求同意进行调解。最终保险公司按照企业的实际损失进行了赔付。【案例分析】保险经纪人是基于投保人的利益为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的组织和个人。保险经纪人的主要工作是帮助投保人选择保险人和保险产品同时也可以帮助投保人处理风险或参与理赔谈判协助索赔。由于保险事故的定责是一项对专业知识要求较高的工作一般投保人难以掌握经纪人作为企业的保险顾问可以利用自身对专业知识的熟悉对保险公司的不合理的定责处理提出不同意见帮助投保人行使正当权利。 【启示】财产保险因其专业技术性较强投保人和保险人常常处在不平等的地位。正是基于这一点保险经纪人在保险市场上扮演着重要的角色。投保人应该充分利用保险经纪人专业技术上的优势维护其自身利益。  案例来源:《中国保险报》 案例三:意外死亡还是自杀谁来举证【案情介绍】某人分别同四家保险公司签订了共份意外伤害保险合同保险金总额为亿日元保险期间为年。受益人为其妻子和子女。一个月后投保人在建筑工地上工作时从脚手架上坠地而亡。受益人向保险公司提出支付保险金的要求。保险公司拒绝了受益人的要求。受益人向法院提起诉讼要求保险公司按合同规定支付保险金。一审法院认定投保人不是意外死亡而是自杀驳回了受益人的请求。受益人不服向高级法院提起控诉。二审法院审理后认定投保人的自杀嫌疑十分浓厚同样驳回了受益人的请求。受益人不服向最高法院提起上诉。最高法院同样驳回了受益人的请求。【案例分析】、一审法院明确地断定投保人是自杀。其举证责任是完全由保险人承担的由保险人提供证据证明投保人不是死于非命而是故意自杀。保险人提供的依据是:投保人所经营的公司濒临破产负有亿日元的债务。并且投保人还在其他保险公司投了将近亿日元的人寿保险每年支付的保费高达万日元。以此断定投保人的死亡是具有故意性。二审法院没有公开断定其死亡原因是自杀而是将其归结为“具有十分浓厚的自杀嫌疑”。最高法院没有直接对是“自杀还是事故中意外死亡”作结论而是认为如果对保险事故产生怀疑怀疑事故的发生是基于投保人故意行为时对事故偶然性的举证责任不应当由保险人承担。最高法院虽然没有直接下判断但是它是站在更高的层次上作出了一个十分重要的判断也是对保险法学理论作出了一个重要的法理解释这就是举证责任的归属问题。它引起了保险实务界和保险法学理论界的重视。、意外伤害保险的三要素问题。在日本意外伤害保险中支付保险金的根据是保险事故必须具备三项要素即偶然性、外来性、急剧性。如果不具备这三要素保险事故的发生只能被认定是投保人或被保险人故意行为。、举证责任的归属问题。在一般情况下根据意外伤害保险条款的规定保险人对保险金受益人提出的支付死亡保险金的请求表示怀疑而拒绝支付保险金的话则对其发生的保险事故的偶然性负有举证责任。从日本的中、下级法院的判例来看分为两种倾向一种是倾向于保险人举证另一种则要求受益人举证。鉴于本案的情况十分复杂从事故现场找到排除偶然性的证据十分困难故这种举证责任完全由保险公司来承担的话不具有公平合理性。因此最高法院才做出了上述判断。【启示】法律只能从众多的事例中找到十分抽象的法理来立法不可能网罗所有的现象加以详尽地规定。法院在进行判断时应当重视一些比较特殊的现象。例如当保险人无法举证或没有可能进行举证的时候尤其是在投保人重复投险并且其保险金额“超过常识地过高”、在客观上的确存在着巨大道德风险的时候完全由保险人来承担举证责任的话有失公允。由此判定由受益人来举证是符合现代保险法理的。 案例来源:《中国保险报》 案例四:承保有违操作规程保险合同仍然成立【案情介绍】年月日刘某填写了“终身寿险投保单”并交付了首期保险费。约一个月后刘某出差时在所住宾馆的意外火灾中不幸身亡。事故发生后保单受益人要求保险公司全额给付万元保险金。保险公司拒赔其理由是由于该人身保险合同保额巨大必须经过体检后方可决定是否承保刘某尚未体检因而该保险合同不成立。受益人不服向法院起诉要求保险公司承担给付保险金的责任。在法院一审过程中保险公司认为保险合同没有成立:首先投保人填写投保单并预交首期保险费只是要约行为并不能因此认为保险公司已作出承诺其次刘某并没有根据保险公司的规定进行体检保险公司无法确定保险金额和应交纳的保险费第三保险公司出具保险费收据并不能代表保险公司已作出承诺。受益人则认为刘某填具投保单是要约行为保险公司收取保险费是承诺行为保险合同已经成立并生效。至于刘某没有完成体检这一过程是由于没有收到保险公司的通知过错应该在保险公司。一审法院经审理认为保险合同未成立判决驳回原告的诉讼请求保险公司返还所收保险费。原告不服提起上诉。在二审过程中双方达成调解协议保险公司赔付万元结案。【案例分析】保险公司违反业务操作规定承保并不影响保险合同成立。本案中保险合同已经成立。分析如下:、《保险法》(年版)第十二条规定:“投保人提出保险要求经保险人同意承保并就合同的条款达成协议保险合同成立。”从合同法的原理看保险合同需要经过要约和承诺两个阶段方可生效。本案中刘某填写了投保单是要约行为投保单交给保险公司保险公司接受了保单此时该要约即生效。如果保险公司作出承诺的意思表示并送达刘某保险合同成立。本案中投保单上写明:“投保人和被保险人填写完本投保单和健康告知书后请向我公司业务员交纳首期保险费并索取临时收据。保险计划书、保险费正式收据及保险单将延后至天呈送。”从投保单上述约定看出保险公司的承诺期最多为天。而从保险公司收取保险费之日到被保险人意外死亡之日已有近个月保险公司在承诺期内没有作出明确的拒绝承保的意思表示相反保险公司收取了首期保险费。所以从法律上可以推定保险公司对投保人的要约作出了承诺保险合同因此成立并生效。、保险公司的业务操作规定是保险公司在开展保险业务时用来规范业务流程、强化内部管理的一系列规则和制度对投保人不具约束力因为这些规定并没有载明在保险合同中也没有在投保人投保时告知投保人。本案中保险公司关于超过一定保险金额的保险合同须经体检后才能承保等规定并未在合同中注明也没有告知刘某。因此保险公司应当按保险合同的约定承担保险责任。【启示】根据我国对保险代理人的有关规定保险代理人员无权签发保险单。保险合同是否签发由保险公司决定。保险公司必须审查投保人的申请为控制风险对超过一定金额的保险还要在对被保险人进行体检后才决定是否承保。这样在投保人交付首期保险费到保险公司作出承保决定这一过程中就可能出现一段被保险人利益得不到保护的空白这对被保险人来说显然是不公平的。在此期分生的保险事故一般应由保险人承担责任。保险公司对内要加强管理教育员工及其代理人严格按业务操作规程开展业务。第四章保险的基本原则 案例一:最大诚信原则的履行与保险人的责任【案情介绍】某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由拒绝理赔。受益人遂上诉法院要求给付保险金万元。【案例分析】本案焦点在于投保人是否履行了“如实告知”义务。根据保险法第条的规定:投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务的或因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付的责任并不退还保险费。按照这一规定投保人未履行最大诚信原则将承担法律后果。但是在此案中难以确认投保人未履行最大诚信原则。因为保险公司业务员未对投保人进行任何询问就填写了保单中有关病史内容事后也未要求投保人做身体检查故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。【启示】最大诚信原则是保险的基本原则之一这一原则要求投保人应把自己知道或者应该知道的有关保险标的的重要事实尽量告知保险人即履行如实告知义务。否则如果投保人违反最大诚信原则保险人就可以宣告保险合同无效或不予承担赔付责任。因此作为投保人在投保时应严格遵守最大诚信原则履行如实告知的义务否则就将面临保险合同无效和发生事故得不到赔偿的风险这样看来投保人承担了较大的责任。但这并不能免除保险人的责任。因为一般投保人并不知道需要向保险人申报哪些事实。保险公司应该在操作规程上对投保人的如实告知作适当的规定如规定业务员必须完成必要的询问事项如果出现业务员过失使投保人未尽如实告知义务而令公司蒙受损失则应该由有关业务员负责。  案例二:如何处理“风险程度增加”【案情介绍】年月某厂向保险公司投保财产保险保险金额达万元。同年月该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费该厂不同意要求退保保险公司不愿失去这笔业务答应以后再作商议是否要增交保费但双方后来一直未就此事进行商谈。同年月中旬该厂发生火灾财产损失达万元于是向保险公司索赔但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。【案例分析】本案实际上涉及的是如何处理财产保险中关于“保险标的风险程度增加”的问题。、按照《保险法》的相关规定在合同有效期内保险标的风险程度增加投保人应及时通知保险人保险人有权要求增加保险费或解除合同若此要求被投保人拒绝保险人有权解除保险合同。、若被保险人在保险标的风险程度增加时履行了通知义务而保险人未作任何意思表示则可视为默认根据不可抗辩原则保险人事后不得再主张增加保险费或解除合同。凯发娱乐网,在此案中投保人履行了风险程度增加的通知义务保险人要求增加保费被拒绝后保险人理应解除保险合同但保险人因不愿失去这笔业务心存侥幸并未通知投保人解除这个保险合同这应视为保险合同继续有效保险人应履行赔付义务。 【启示】最大诚信原则要求投保人在保险标的的风险情况发生变化、特别是风险增加的时候及时告知保险人。对于投保人正确履行了风险增加告知义务就避免了保险合同因违背最大诚信原则而失效的可能。对于保险公司在标的风险增加以后应及时依法采取合适的行动。  案例三:推定全损后的财产处理权【案情介绍】年月日张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。睿联嘉业打造水动力游乐设备水世,后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发生后张某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘认为地形险要无法打捞汽车按推定全损理赔。张某看到采购货物的元现金在车内就将残车以元的价格转让给王某双方约定:由王某负责打捞残车车内现金归张某残车归王某。残车被打捞起来后张某和王某均按约行事。保险公司知悉后认为张某未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的遂成纠纷。【案例分析】、保险公司推定该车全损给予车主张某全额赔偿已取得残车的实际所有权。因此原车主张某未经保险公司同意而转让残车是非法的。、保险公司对车主张某进行了全额赔偿而张某又通过转让残车获得元的收入其所获总收入大于总损失显然不符合财产保险中的损失赔偿原则因此保险公司可追回张某所得额外收入元。、王某获得的是张某非法转让的残车但由于他是受张某之托打捞残车及现金付出了劳动且获得该车是有偿的可视为善意取得保险公司不得请求其归还残车。【启示】《保险法》第条规定:“保险事故发生后保险人已支付了全部保险金额并且保险金额相等于保险价值的受损保险标的的全部权利归于保险人保险金额低于保险价值的保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”因此在保险标的推定全损以后标的的残值应属保险公司所有。  案例四:索赔金额不能超过有效保险金额【案情介绍】年月日某货运公司与保险公司订立雇主责任保险合同。保险对象为货运公司所雇用的全部驾驶员每人死亡赔偿限额是个月工资永久性伤残赔偿限额为个月工资(每人每月工资按元计算)。保险期限自年月日至年月日。年月日货运公司驾驶员王某驾车途中出事造成车辆损坏、货物损失、王某本人受伤及乘坐在驾驶室内的另一名驾驶员张某当场死亡的重大交通事故。经交警部门现场查勘认定王某违规操作是造成本起事故的原因。根据《道路交通事故处理办法》(以下简称《办法》)第条王某应负本起事故全部责任。交警部门进行事故调解处理根据《办法》规定由货运公司赔偿王某误工费、住院伙食补助费、护理费、医疗费、级伤残生活补助费共计元由货运公司一次性赔偿张某家属元作为张某死亡补偿费、丧葬费、被抚养人生活费、交通费、住宿费。之后货运公司向保险公司提出索赔金额元(其中张某死亡金额元王某伤残元)。保险公司在审理案件时获知并查实货运公司曾在另一保险公司投保机动车辆保险附加第三者责任保险、车上人员责任保险、承运货物保险等并从该保险公司得到赔偿(包括张某死亡、王某伤残的上述交警部门调解处理认定的全部赔款金额)。因此保险公司做出拒赔决定。货运公司不服于年月向法院起诉请求法院判令保险公司支付保险金及利息、诉讼费用。法院判决驳回原告诉讼请求。【案例分析】货运公司在两家保险公司分别投保了雇主责任保险及车上人员责任保险这两个责任保险对张某、王某的赔偿责任是相同的也就是说货运公司就同一保险标的、同一可保利益、同一事故分别向两家保险公司订立了责任保险合同属重复保险。货运公司已从一保险公司获得赔偿另一保险公司应予拒赔。但后者应根据其承保的雇主责任保险的赔偿限额与另一保险公司承保的车上人员责任保险赔偿限额之总和按比例承担赔偿责任。 【启示】投保人不能通过保险获得额外利益这是损失赔偿原则的基本内容之一。保险实务中由于各保险公司之间并没有实现完全的信息流通这给少数人购买重复保险以获取不当利益提供了可能。  案例五:死亡原因与交通事故时伤害之间的因果关系【案情介绍】张某投保了意外伤害保险。后其因交通事故腿部遭到重创腰部的肌肉受到损伤这些伤害直接引起了急性肾功能衰竭。接着由于大腿的肌肉坏死引起的感染无法控制被迫锯腿以求保命。由于张某在遭遇此交通事故之前患有严重的肝功能不全事故之后其肝功能不全的疾病并发GOT等指标急速上升在事故发生一年后死亡。其家属向保险公司提出要求支付保险金的请求。保险公司以其死因是源于肝脏病死因与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系为由拒绝支付保险金。家属向法院提起诉讼。一审法院在判决中认为患者的死亡和交通事故中受伤有因果关系对原告的大部分请求予以认可一部分要求不予支持。二审法院支持了一审法院的判决。【案例分析】在寿险和意外险的保险实务中经常会遇到死因和保险事故之间究竟有没有因果关系的问题。关于张某死亡和交通事故所造成的伤害之间有无因果关系成为本案原被告之间争论的焦点。本案的事实关系错综复杂因为张某是由于上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏、心脏功能衰竭、败血症等并发最后导致死亡所以从医学角度也难以做出十分权威的结论。法院对上述事实进行了分析第一张某由于右腿开放性骨折造成了右下肢血流不畅导致败血症的感染形成肌肉坏死。为了保全生命而进行了截肢但是手术后并没有阻止败血症的进一步感染导致死亡。第二肝脏功能不全的加重GOT指标的急增是由于右腿肌肉坏死导致败血症感染而致。第三无法证实张某的死亡是直接源于肝脏疾病但是不排除加速死亡的可能性。法院从主要病因着手从中找到主要原因和次要原因借助比例因果关系的理论认定张某的死因与交通事故所造成的伤害之间有因果关系但不是全部只有。另外的死因与交通事故所造成的伤害之间没有因果关系。因此判决保险公司赔付的保险金。 【启示】近因原则是保险的基本原则之一近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因。近因原则是指保险事故的发生与损失事实的形成这两者之间必须有直接因果关系的存在才能构成保险赔偿的条件。当保险事故是由多个原因导致的时候往往难以判断其中的因果关系问题。这需要具体情况具体分析其中可能会涉及到多方面的专业知识。案例来源:泰康在线第五章保险合同 案例一:已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立【案情介绍】年月日曾某填写了终身寿险投保单并支付了首期保费。同年月日曾某因意外事故不幸死亡其家属凭借保费收据向保险公司索赔却遭到拒绝。保险公司的理由是曾某还没有进行体检保险单亦尚未签发双方之间不存在权利与义务关系。【案例分析】、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约承诺核保缴费出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力通常是在合同成立以后投保人缴纳保费立即生效当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。、《保险法》第条规定:“合同规定分期支付保险费的投保人应当于合同成立时支付首期保险费并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第条规定:“保险合同成立后投保人按照约定交付保险费保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中保险公司已向曾某收取保费视为已表示同意承保即承诺成立。同时因为首期保费已缴保险合同生效即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采取先收保费再核保然后签发保单的方式开展保险业务不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式其后果理应由保险公司自行承担。、此案中被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。综合上述分析保险公司应按约承担给付保险金的责任。【启示】由于保险公司错误的展业程序造成的后果应该由保险公司自己来承担。  案例二:保险标的已消失时保险合同是否成立【案情介绍】年月日某保险公司接到业务员的报案称被保险人于月日晚被杀现该案正在侦破过程中要求赔付保险金万元。该保险公司的理赔人员查明:()被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死抛尸野外。经法医鉴定死亡时间为月日晚时许。()年月日杨某填写了该保险公司的投保单投保主险平安长寿万元附加意外伤害万元次日杨某交纳了体检费业务员开具了“人身保险费暂收收据”因保险金额较大业务员按公司有关规定告知杨某必须体检体检合格并经核保同意承保后体检费会转为首期保费的一部分。月日杨某依约到公司体检业务员告诉她若身体有问题公司可能拒保也可能有条件承保杨某即告诉业务员如果要加费承保在元内可由业务员自行处理。按公司规定被保险人按标准体承保所需交纳的保费为元杨某便与业务员约定月日晚时分在杨某家收取保费(元体检费承保后转为保费)。月日业务员到杨某家杨不在业务员便从杨母手中取得保费元并给杨母开具了保险费暂收收据标明保费总额为元。月日、日属法定假日。月日业务员将杨某的保费交至公司核保人员在审核保单内容后在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水需作为次标准体承保加费元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。月日保险公司签发了杨某的正式保单保单上载明保额为平安长寿险万附加人身意外险万元、扩展医疗险万元受益人为张某保险责任自年月日时起。月日业务员将正式保单送到杨某家得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。【案例分析】合同的订立程序应该是:投保人投保(要约)保险人核保保险人承诺。《保险法》第条规定:“投保人提出保险要求经保险人同意承保并就合同的条款达成协议保险合同成立。”保险合同的成立以合同的签订为起始日生效则以投保人缴纳保险费为起始日也可以由双方约定以合同的成立日为生效日。在本案例中投保人于年月日签署投保书后向保险人实施投保要约行为保险人在审核了被保险人的体检结果和投保书后于月日对投保人的要约提出反要约即要求被保险人以次标准体加费承保同时业务员代表被保险人杨某接受了保险人的反要约作出了承诺并代被保险人交纳了加费的费用。一般说来合同就会就此生效对双方具有约束力。但是保险合同应具有其主体和客体保险合同的主体包括当事人和关系人其中关系人包括被保险人、受益人、保险代理人和经纪人保险合同的客体指投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益。保险合同的订立需要有明确的保险标的。此案中作为保险标的的被保险人在合同签订时已经死亡也就是这个合同的客体不存在保险合同无效。综上本案中的保险合同不成立保险公司无需承担赔偿责任但是保险人因无效合同而取得的财产即保险费应该退还给投保人。【启示】在保险合同签订时保险标的的存在是必不可少的条件。  案例三:保险合同的变更【案情介绍】某贸易公司购买了一辆轿车并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内该公司与某工业公司签订一书面协议约定:“贸易公司的该辆轿车转给工业公司车的过户手续由贸易公司负责办理所需费用由工业公司负担但工业公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的专控指标否则贸易公司不办理过户手续。”某日工业公司董事长李某因外出办事贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书确认该车已彻底报废事故由贸易公司负全部责任。随后贸易公司多次要求赔付均遭拒绝。保险公司的理由是:贸易公司在保险合同有效期内将此车转让给了工业公司且未向保险公司申请批改保险公司有权拒绝赔偿。【案例分析】本案涉及到保险合同的变更问题。关键在于投保的汽车是否发生了转让。、财产保险保险标的的所有权、经营权发生转移或保险标的的用益权发生变动或者债务关系发生变化的时候投保人可能发生变更。此案中涉及债务关系发生变化的问题。贸易公司将该车转给工业公司以清理债权债务。、《保险法》第条规定:“保险标的转让应当通知保险人经保险人同意继续承保后依法变更合同。”此案中的保险合同变更附有条件贸易公司在该车保险期内虽与工业公司签订了转让该车的协议。但按照《民法通则》“民事法律行为可以附条件附条件的民事法律行为在符合所附条件时生效”之规定由于工业公司未取得追加小轿车的指标转让该车的协议所附条件就没有成就该协议没有生效汽车所有权也不发生转移。、事实上贸易公司也没有办理该车的过户手续事故发生时该汽车所有权仍在贸易公司手中。综上保险公司当然应依法承担赔偿责任。【启示】保险标的的所有权发生变更以后投保人应及时向保险公司申请合同变更的批改。  案例四:保险受益人的变更【案情介绍】年月日王某到保险公司投保了保额为万元的人寿保险指定其妻子李某为受益人。后来王某与李某离婚。不久王某又与张某结婚。婚后王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。年月日刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。【案例分析】此案涉及受益人的变更问题被保险人对受益人的变更不需要征得保险人的同意但是必须及时向保险人作出通知。《保险法》第条规定:“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保险单上批注。”此案中王某最初指定的受益人为李某虽然在与李某离婚并又与张某结婚后办理了一份变更受益人的公证书但是并未将变更受益人一事通知保险公司因此在这个保险合同中受益人没有发生改变依然为先前指定的李某。因此保险公司可以付给李某保险金。【启示】保险合同变更后应当及时通知保险公司并由保险公司开具批单。  材料来源:http:第六章保险经营 案例一:不足额投保赔偿纠纷案【案情介绍】    年月日某公司以万美元免税购置进口轿车一辆办理牌照后即日向某保险公司投保车辆损失险。保险公司承保并出具了“机动车辆保险单”。保险单载明:投保汽车重置价值万元保险金额万元保险期限自年月日至年月日。因国内未进口过此种车市价不明。经有关汽车经销部门估价国内购置该种车新车最低市价至少应在万元以上。后该车发生交通事故。某公司立即向保险公司报告了出险情况。在出险地该公司与保险公司商定先将汽车拖回工厂所在地修理由公司先垫付施救费、差旅费元。后承修单位、保险公司、某公司三方确定:汽车为部分损坏部分修理修理费初步定为万元(含配件万元)配件由保险公司从国外进口。因提供配件迟延致修复延期约个月。实际修理费共计元(含配件万元)。为了赔偿问题某公司经与保险公司协商未果遂向法院起诉。原告诉称:所购汽车投保时按重置价值确定保险金额请求被告履行保险合同赔偿投保汽车出险后其已支付的全部修理费并赔偿其已支付的差旅费、施救费和租车费等万元。被告保险公司答辩称:保险车辆重置价值约万元该公司申报为万元属于不足额投保。依照《机动车辆保险条款》规定投保时保险金额低于重置价值的车辆应按保险金额与重置价值比例赔偿。如果投保人要求全部赔偿赔偿金(即修理费)已经等同于保险金额和重置价值保险公司则有权要求收回出险的汽车。法院认为出险车辆修理费共计应为元。承修单位确定修理费为万元被告进口配件迟延扩大经济损失约万元应由被告负责。投保汽车重置价值在万元以上被告要求确认为万元予以确认。保险金额登记为万元属于保险范围应为有效。投保时保险的汽车投保金额低于重置价值被告请求按保险金额与重置价值之比例赔偿损失承担修理费用符合《机动车辆保险条款》规定应予支持。保险汽车重置价值为万元登记为万元属于双方当事人的重大误解不足额部分的民事行为无效。致使保险合同部分无效主要是被告未将投保有关事项告知原告以及对原告申请保险的内容审查不严应负主要责任原告投保不足也有一定的责任。【案例分析】本案涉及不足额投保的赔付问题。可以从两个方面分析:、不足额保险的效力认定问题。不足额保险是指投保时确定的保险金额低于保险标的的实际价值。本案作为保险标的的汽车重置价值应为万元但保险单载明保险金额万元显然属于不足额投保。对于万元的保险金额保险公司和某公司作出了一致的意思表示符合法律规定认定为有效。而对于重置价值与保险金额的差额部分即不足额投保部分是由于当事人双方对保险标的的重置价值作出错误判断而造成的是错误的意思表示。根据《民法通则》第条的规定行为人对行为内容有重大误解的属可撤销的民事行为被撤销的民事行为从行为开始起就无效。因此本案例中保险合同部分内容无效。、本案法律责任的分担问题。《保险法》第条规定:“保险金额低于保险价值的除合同另有约定外保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”由于保险合同中保险金额为万元而重置价值为万元保险金额与保险价值的比例为:所以保险公司应负责修理费的一半。但是本案中保险公司要负提供配件迟延而导致修复期延长的责任。本案的实际修理费为万元对于其中的万元其一半应由保险公司承担比例责任赔偿义务即赔偿某公司万元另一半则应该根据对造成合同无效所负的责任的大小由双方按一定比例分担。余下的万元是保险公司的过失。根据《民法通则》第条的规定:“当事人一方因另一方违反合同受到损失的应当及时采取措施防止损失的扩大没有及时采取措施致使损失扩大的无权就扩大的损失要求赔偿。”保险公司对扩大损失的万元应自己承担。【启示】保险金额的确定有时候是一件艰难的事情很容易造成不足额保险或者超额保险。当出现不足额保险时保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔付责任这可能使得被保险人得不到应有的保障。因此在保险金额确定的问题上投保人应该慎重。 资料来源:qzrnet  案例二:获得第三者赔偿后是否还可向保险公司索赔【案情介绍】年月日张某被王某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗交警部门认定王某负全部责任。经协商王某赔偿了张某医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计元。在事故发生前张先生已向其保险公司投保了万元的意外伤害医疗保险。为此张某咨询他获得了王某的赔偿后是否还可以向保险公司申请赔付万元的保险金。【案例分析】如果损失确是保险事故所致但事故是第三者的责任引起根据法律应由第三者负责损失赔偿。保险人应按保险合同规定先赔偿保险人损失然后从保险人那里获得对第三者的追偿权。《保险法》第条规定:“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的保险人自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”本案中张某由于被第三者王某撞伤住院治疗由此获得向王某请求侵权损害赔偿的权利。同时张某已向保险公司投保意外伤害医疗保险他因被撞伤而入院有向保险公司申请住院治疗保险金的权利。这就产生了一个问题:张某在获得王某的赔偿后还可以从保险公司获得补偿吗?根据损失赔偿原则被保险人所获得的赔偿不得超过其所受到的损失被保险人不能因保险而取得额外的利益。但一般来说损失赔偿原则只用于财产保险因为财产保险的标的可用价值衡量能客观地确定保险金额和损失金额要确保被保险人所得赔偿不超过其损失是可行的。而人的生命和健康是难以用价值来衡量的因此损失赔偿原则不适用于人身保险。人身保险可以重复投保也允许得到多份保险金。并且如果被保险人因他人过错遭到损失在获得保险公司的赔偿后并不影响其再向第三者索赔的权利。因此即使张某已获得王某的赔偿除非保险合同中有相反的规定不影响他向保险公司行使赔偿请示权。 【启示】代位求偿原则是财产保险中普遍适用的原则但并不适用于人身保险。 资料来源:qzrnet  案例三:退保后提出保险金给付请求的有效性【案情介绍】某单位于年月为其全体职工投保了年期定期人身保险后又在年月办理了集体退保手续。年月该单位一名职工家属向保险公司提出身故保险金的给付申请。原来该职工已于年月因患白血病不治身亡。围绕能否给付在保险公司内部有两种观点:一种观点认为投保人单方解除保险合同是受保险法保护的民事法律行为该保险合同应自解除之时(即退保之时)起终止效力。但是保险事故(指该职工因疾病死亡这一事件)发生在合同终止日期前保险公司仍应履行合同存续期间的义务保险公司应给付该笔死亡保险金。另一种观点认为由于保险合同已被解除任何当事人或关系人向保险公司索赔已无法提供保险合同凭证故保险公司无需履行保险金给付义务。围绕怎样给付在保险公司内部也有两种观点:一种观点认为投保人在知道被保险人死亡这一事实后仍就全体被保险人的保单办理了退保手续(该险种条款中明确规定当被保险人发生保险责任范围的事故后应及时通知保险公司)由于退保金所得是投保人而死亡保险金的所得是被保险人指定的受益人因此是投保人侵犯了受益人的权益受益人应向投保人而不是向保险公司主张其所应得的那部分保险利益。另一种观点认为:退保是投保人的权利而死亡保险金的受领是受益人的权益既然我国相关法律并未就两者效力大小或先后问题有过规定那就应以事实发生的时间的先后来确定哪种权益可以优先主张。本案中被保险人死亡时间先于退保时间受益人有向保险公司主张保险金给付的请求权保险公司也应当履行给付义务同时根据该保单条款规定给付死亡保险金后保险合同责任即止故保险公司在向受益人给付保险金的同时应向投保人追回其不应得的那部分退保利益。【案例分析】 保险公司应承担赔付责任。因为投保人是年月办理退保手续而被保险人的保险事故发生在年月在退保之前发生的保险事故都属保险公司承担的责任范围。虽然被保险人到年月才申请给付身故保险金违背了及时通知保险人保险事故的原则但《保险法》第条规定“人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起年不行使而消灭”。保险公司应该实施给付并追回支付给投保人的退保金中针对原应承担的已死亡被保险人年月至年月的保险责任的保险费。只要在保险期间保险合同有效投保人履行及时交费等义务且发生了保险责任范围内的保险事故被保险人及其受益人就有权向保险公司申请给付保险金。 【启示】保险公司应该对在保险期间内发生的保险合同规定的责任范围内的保险事故负赔付责任。按照保险法的规定人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起五年有效即使保险事故发生之后的某一时间保险合同已经不再成立也是如此。 资料来源:qzrnet第七章保险投资案例一:日本多家保险公司破产【案情介绍】日本是全世界第二大保险市场年的保险业务收入高达亿美元占全世界市场份额的五分之一以上即:%。日本市场上存在着高度寡头垄断的现象所以日本的保险公司也大多是世界上规模最大的保险公司年有家日本保险公司跻身财富强。但是自年以来日本发生了多家大型寿险、财险保险公司相继倒闭的事件。其中包括像东邦生命这样在年财富强中排名第位的大型寿险公司。另外还有日本人寿保险业的中坚企业排名第位的协荣生命保险公司。因为深陷经营危机该公司于月日向东京地方法院提出了“

  投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端,随着人们的生活质量提高越来越多人意识到投资理财的概念,那么对于刚入门的您在投资理财前需要了解什么?什么才是适合您的理财产品和方式呢?